¿Qué es ACH y cómo funciona? ¿Cuánto tarda una transferencia ACH?
¿Te has registrado para pagar tus facturas de forma automática, has recibido una devolución de impuestos directamente en tu cuenta, o has enviado dinero entre bancos sin necesidad de ir a una sucursal? Si es así, entonces seguramente ya has usado los pagos ACH en Estados Unidos, pero ¿qué es ACH exactamente, y cómo funciona una transferencia ACH?
Los pagos ACH –que significa Automated Clearing House– facilitan las cosas a particulares y empresas al simplificar tareas repetitivas como el procesamiento de nóminas, el pago de facturas y la gestión de transferencias bancarias. A medida que aumenta la dependencia de la banca digital, el sistema ACH seguirá adaptándose para ofrecer una vía segura y fiable con la que mover el dinero en los Estados Unidos.
En esta guía veremos qué es ACH y analizaremos su rol en el sistema financiero actual. También hablaremos de cuánto tarda una transferencia ACH y cuáles son todas su ventajas, que convierten a este sistema en un auténtico pilar financiero en los Estados Unidos.
¿Qué es ACH y cómo funciona?
Una transferencia ACH es el proceso de enviar dinero directamente de una cuenta a otra entre distintos bancos, de forma segura y sin las complicaciones de los cheques de papel ni las visitas presenciales. Cada vez más gente confía en las transferencias ACH para recibir el sueldo mediante depósito directo, pagos de facturas online, depósitos programados para ahorros o inversiones, y más. Según las estadísticas, alrededor del 94% de los estadounidenses1 reciben su sueldo a través de la red ACH.
Aparte de ser económico, lo que diferencia a ACH de otros métodos de pago es su firme enfoque en la seguridad. Los pagos se procesan en lotes, reduciendo costos mientras se mantiene la practicidad. Además, el sistema incluye sólidas medidas de detección del fraude que ofrecen seguridad a sus usuarios.
La National Automated Clearinghouse Association (Nacha), que gestiona los pagos ACH, informó de que el número total de pagos ACH realizados en el tercer trimestre de 2023 alcanzó los 7800 millones2, un aumento del 3% en comparación con el año anterior. Este crecimiento no es sorprendente si se tiene en cuenta que se trata de una forma fiable y asequible de mover dinero con seguridad.
¿Cómo hacer una transferencia ACH?
Ahora que ya sabes qué es ACH, ves que se trata de una forma sencilla y segura de enviar fondos entre cuentas para pagar facturas, hacer una compra o regalar dinero a un familiar. Aquí tienes los pasos para hacer una transferencia ACH en los Estados Unidos.
Paso 1: Verifica la elegibilidad
Antes de iniciar un pago ACH, asegúrate de que tu cuenta bancaria sea elegible para procesar una transferencia ACH. La mayoría de los bancos ofrecen servicios ACH, pero siempre es mejor confirmarlo con tu banco. Tienes que vincular tu cuenta a la red ACH si aún no está configurada.
Paso 2: Elige entre crédito ACH y débito ACH
Al configurar una transferencia ACH, debes decidir si usas crédito ACH o débito ACH. El crédito ACH se usa habitualmente para el pago de facturas, donde autorizas a tu banco a enviar el pago a un beneficiario, como una empresa de suministros o un prestamista. En este caso, los datos de tu cuenta se mantienen seguros en tu institución financiera.
Paso 3: Ejecuta la transferencia ACH
Antes de completar la transferencia, hay algunas instrucciones de ACH que debes seguir. En función de cuál sea tu banco, es posible que tengas que rellenar algunos formularios, a menudo de forma electrónica, aunque algunas instituciones financieras siguen usando formularios en papel.
Para completar la transferencia, necesitarás vincular tu cuenta bancaria a la red ACH. Facilita la información necesaria a tu institución financiera, incluidos los datos del destinatario y la información del pago.
Asegúrate de introducir el importe de pago correcto para garantizar que se transfieren los fondos adecuados. Además, la mayoría de los bancos te permiten programar pagos para una fecha futura. Elige una fecha específica o configura pagos periódicos para mayor comodidad.
Paso 4: Accede a tu portal de banca online
Inicia sesión en tu portal de banca online o en tu app bancaria móvil. Ve a la sección "Transferencias" o "Pagos", donde encontrarás los pagos ACH como opción de transferencia.
Paso 5: Inicia la transferencia
Elige el pago ACH como método de transferencia e introduce la información de la cuenta bancaria del destinatario y el importe del pago. Si necesitas hacer pagos periódicos, puedes configurar transferencias automáticas para pagos futuros.
Paso 6: Revisa y confirma
Antes de enviar la transferencia, revisa todos los datos para asegurarte de que todo esté correcto. Si todo está en orden, confirma la información del pago.
Paso 7: Procesa el pago
Tras confirmar la transferencia ACH, se procesará. Las transferencias ACH suelen tardar de uno a tres días laborables, según los bancos implicados en la operación y el tipo de pago.
¿Cuánto tarda una transferencia ACH?
Cuando ya saben qué es ACH, muchos usuarios se preguntan cuánto tarda una transferencia ACH. La mayoría de las transferencias ACH se completan en un plazo de 1 a 3 días laborables. El tiempo de procesamiento varía en función de cuándo se inicia el pago y de si se encuentra dentro de las franjas horarias de funcionamiento de la red ACH. Las transferencias que se procesan fuera de estas franjas podrían tardar más, ampliando el tiempo que tardan los fondos en moverse entre cuentas. Es habitual que los pagos ACH tarden unos días, pero la red incluye ahora franjas adicionales para facilitar transacciones más rápidas.
Factores que influyen en el tiempo de procesamiento
Aquí tienes algunos de los factores que pueden influir en el tiempo que tarda en procesarse una transferencia ACH:
Hay una diferencia entre los créditos ACH (ingresar dinero) y los débitos ACH (retirar dinero). Los débitos suelen procesarse más deprisa que los créditos, así que puedes retirar fondos más deprisa que un depósito.
Las transacciones ACH se procesan solo en días laborables, así que los fines de semana y festivos retrasarán tus transferencias. Los pagos iniciados en estos días no se procesarán hasta el siguiente día laborable.
Cada institución tiene su propio plazo de procesamiento interno que afecta a la rapidez con la que se completa una transferencia ACH. Si vas a transferir dinero entre bancos diferentes, las políticas del banco receptor podrían añadir retrasos adicionales.
Los pagos ACH periódicos suelen procesarse más deprisa porque se programan con antelación. En cambio, los pagos puntuales pueden tardar más, sobre todo si requieren comprobaciones adicionales de verificación o seguridad.
Los errores –como una información de la cuenta incorrecta o fondos insuficientes– pueden dar lugar a devoluciones de pagos que alargan el tiempo de procesamiento. Para evitar retrasos, es importante revisar dos veces datos como los números de cuenta y de ruta antes de iniciar una transferencia.
Transferencia ACH en el mismo día
Si buscas una forma más rápida de hacer tus transferencias puedes optar por una transferencia ACH en el mismo día. A diferencia de una transferencia ACH habitual –que puede tardar hasta 2-3 días laborables en reflejarse en la cuenta del receptor–, las transferencias ACH en el mismo día garantizan que los fondos se depositen dentro del mismo día laborable.
Ahora bien, no todos los bancos e instituciones financieras ofrecen transferencias ACH en el mismo día, y además se aplican tarifas adicionales.
¿Qué información se necesita para hacer un pago ACH?
Al iniciar una transferencia ACH debes facilitar información exacta para que todo vaya bien. Este sistema está diseñado para transferencias electrónicas seguras y se basa en datos específicos para mover dinero entre cuentas bancarias. La información necesaria para una transferencia ACH suele incluir:
- Número de cuenta. Es el número único asignado a tu cuenta bancaria.
- Número de ruta. Este número de nueve dígitos identifica a la institución financiera donde tienes tu cuenta.
- Nombre y dirección del destinatario. Si vas a enviar dinero a otra persona, necesitarás su nombre completo y dirección, según los requisitos de tu banco.
- Importe de la transacción. Tendrás que especificar el importe de dinero a transferir.
- Tipo de transferencia. Especifica si la transferencia es un pago puntual o un depósito periódico. Si se trata de un pago periódico, también tendrás que establecer la frecuencia: por ejemplo, semanal o mensual.
- Tipo de cuenta bancaria. Asegúrate de indicar si la cuenta utilizada es una cuenta corriente o de ahorros.
Introducir correctamente todos estos datos garantiza que la transferencia ACH se procese deprisa y sin errores. Si alguna información es incorrecta, podría dar lugar a retrasos o incluso a una transferencia fallida. Por ejemplo, un número de ruta incorrecto podría hacer que el pago se enviara al banco equivocado, o un número de cuenta incorrecto podría provocar que los fondos se perdieran.
Usos habituales
Los pagos ACH se han convertido en una modalidad de confianza para gestionar transacciones financieras. Su versatilidad y comodidad los hacen populares para transacciones personales y empresariales. Algunos de sus casos de uso incluyen:
Uno de los usos más conocidos de los pagos ACH es el depósito directo de nóminas. Las empresas usan la red ACH para enviar las nóminas de los empleados directamente a sus cuentas bancarias a una hora fija cada mes. Esto significa que, al automatizar este proceso, eliminas la necesidad de cheques físicos y los empleados reciben sus sueldos a tiempo. Este proceso no solo es más rápido, sino que también reduce los costos administrativos de las empresas.
Los pagos ACH también se usan ampliamente para gastos periódicos como facturas de suministros, pagos de hipotecas y servicios de suscripción. Al automatizar estos pagos, particulares y empresas pueden evitar el incumplimiento de plazos y las tarifas por demora.
Las transferencias ACH también agilizan los pagos entre empresas. Así se puede pagar a proveedores o socios de forma práctica, y evitar los retrasos y costos asociados a los cheques de papel o las transferencias bancarias.
Una transferencia ACH facilita el envío de dinero entre cuentas personales de forma sencilla y económica para los particulares. Se trata de una solución muy útil para financiar una cuenta de ahorro o para dividir facturas.
Ventajas y desventajas de una transferencia ACH
Aunque los pagos ACH son muy útiles para el pago de facturas y el envío de dinero entre cuentas, también tienen algunas limitaciones.
Ventajas
Una gran ventaja de los pagos ACH son sus tarifas. En comparación con las transferencias bancarias, las transferencias ACH son considerablemente más baratas, y por eso muchas empresas y particulares las prefieren para gestionar transacciones frecuentes.
Los pagos ACH también cuentan con funciones de seguridad mejoradas como el cifrado y la detección del fraude, que ayudan a proteger la información confidencial. Además, son perfectos para hacer pagos habituales como suministros o suscripciones, porque el proceso automatizado ahorra tiempo y minimiza la posibilidad de no cumplir los plazos.
Desventajas
Ahora bien, cuando se entiende qué es ACH, queda claro que este tipo de transferencias también tienen inconvenientes. Entre ellos está cuánto tarda una transferencia ACH, que suele ser más lenta que otros métodos de pago convencionales. Aunque hay servicios urgentes disponibles, a menudo conllevan tarifas adicionales.
Las transferencias ACH también tienen un límite diario que puede lastrar tus transacciones, y además, los pagos ACH solo funcionan dentro de Estados Unidos. Para hacer envíos de dinero transfronterizos, es necesario optar por servicios alternativos como BOSS Revolution.
Los pagos ACH facilitan los envíos de dinero, pero nunca está de más ser precavido. Puedes evitar problemas innecesarios prestando atención a los detalles. Por ejemplo:
Verifica la información del destinatario
Antes de iniciar una transferencia ACH, revisa dos veces los números de cuenta y de ruta del destinatario. Un pequeño error en estos datos puede provocar retrasos, o incluso la pérdida de los fondos. Si no estás seguro, confirma la información directamente con el destinatario para evitar errores.
Ten en cuenta las horas límite
Los bancos suelen tener horas límite para el procesamiento de transacciones ACH. Las transferencias iniciadas después de esta hora pueden no procesarse hasta el siguiente día laborable y provocar retrasos imprevistos. Conoce bien el horario de tu banco para programar tu transferencia ACH de manera inteligente, sobre todo para pagos con plazos estrictos.
Controla tu cuenta
Tras enviar una transferencia, hazle un seguimiento para verificar que el pago se realiza correctamente y detectar cualquier posible discrepancia, como importes incorrectos o cargos duplicados. Revisar periódicamente la actividad de tu cuenta puede ayudar a identificar posibles fraudes o errores a tiempo.
Conclusión
Ahora que ya sabes qué es ACH y cuánto tarda una transferencia ACH, puedes ver que se trata de un método muy sencillo y bastante ágil para enviar dinero y realizar pagos. Todo lo que necesitas son los números de cuenta y de ruta del destinatario. La red ACH es entonces un método fiable y seguro para pagar facturas, transferir fondos o gestionar pagos de empresa.
Aunque las transferencias ACH suelen tardar de uno a tres días laborables, el tiempo exacto depende del tipo de transferencia y del programa de procesamiento de tu banco. Algunos bancos ofrecen opciones más rápidas por una tarifa, pero la mayoría de las transferencias estándar buscan un buen equilibrio entre costo y comodidad.
Al entender cómo configurar los pagos ACH y los plazos de procesamiento, puedes gestionar tus transacciones personales y empresariales con total confianza.
Fuentes: toda la información de terceros ha sido obtenida de las webs correspondientes a fecha de 2 de diciembre de 2024
1.https://www.nationalpayrollweek.com/wp-content/uploads/2020/09/2020GettingPaidInAmericaSurveyResults.pdf
2.https://www.nacha.org/news/same-day-ach-growth-helps-lead-ach-network-solid-third-quarter-results#:~:text=Total%20third%20quarter%20volume%20on%20the%20ACH,up%205.8%%2C%20and%20Direct%20Deposit%2C%20up%202%.
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