¿Qué es SWIFT? Cómo funciona el sistema SWIFT en la banca y las transferencias
¿Quieres enviar dinero, pero no tienes ni idea de cuál es el código SWIFT del destinatario? Aquí tienes una guía para entender cómo funciona el sistema SWIFT, y por qué tu banco te pide ese código antes de procesar una transferencia bancaria internacional.
En este artículo respondemos a preguntas como estas: ¿cuál es el significado de las siglas de SWIFT?, ¿qué es SWIFT en la banca?, y ¿cómo funciona SWIFT? Además, exploraremos otras opciones de transferencia que puedas sacarle el mejor partido a tus envíos de dinero al extranjero.
¿Qué es SWIFT?
En 1973, el sistema SWIFT se estableció como una cooperativa de 239 bancos de 15 países1, con sede en Bélgica. Su objetivo principal era facilitar la comunicación interbancaria sobre pagos transfronterizos. Ofreció a las instituciones una plataforma de mensajería, un sistema de enrutamiento informatizado y un marco universal para mensajes financieros. Los estándares que desarrolló facilitaron la automatización y la interoperabilidad entre bancos e instituciones financieras de todo el mundo.
A lo largo de los años, el sistema SWIFT ha buscado el desarrollo de soluciones innovadoras que ayuden a mejorar la adopción de los estándares del sector. Hoy en día, su infraestructura sirve como la columna vertebral de las transacciones financieras internacionales y da servicio a más de 11.000 instituciones de más de 200 países y territorios1 de todo el mundo.
¿Qué hace SWIFT?
Ahora que ya sabes qué es SWIFT, veamos más de cerca cómo funciona. SWIFT ofrece una amplia variedad de servicios que respaldan el ecosistema financiero global. Esto incluye soluciones que responden a las necesidades de la banca y los pagos, la ciberseguridad, los mercados financieros y la tesorería corporativa.
Estas soluciones se pueden agrupar en cuatro áreas clave:
SWIFT funciona como un sistema de mensajería estandarizado para intercambiar instrucciones de pago, transacciones de valores y otra información financiera.
El sistema SWIFT ofrece a las instituciones financieras las herramientas y plataformas necesarias para conectarse a la red SWIFT e integrarse con sus plataformas existentes.
SWIFT ayuda a las instituciones a cumplir con las regulaciones y a aplicar la inteligencia empresarial de forma más práctica.
SWIFT colabora con bancos centrales, cámaras de compensación y otras infraestructuras del mercado financiero.
En este artículo nos centraremos en su función principal como sistema de transferencia SWIFT que permite a bancos e instituciones financieras de todo el mundo intercambiar información e instrucciones de pago de forma segura. Para esto, SWIFT desempeña tres roles clave:
- Ayudar en las transferencias internacionales. SWIFT se asegura de que los fondos se enruten con precisión y practicidad entre bancos de diferentes países.
- Reducir los riesgos en las transacciones financieras. SWIFT minimiza los errores y evita el fraude al estandarizar los formatos de los mensajes y proteger la comunicación.
- Garantizar que las transacciones sean seguras y rápidas. SWIFT cuenta con una infraestructura sólida capaz de transmitir datos financieros confidenciales de forma rápida y segura para satisfacer las demandas del comercio global.
¿Qué es el sistema SWIFT y cómo funciona?
Conviene tener claro que SWIFT no es una institución financiera, así que no gestiona dinero directamente. En vez de esto, ofrece la infraestructura que facilita las transacciones transfronterizas. Así es como suele funcionar el proceso de transferencia SWIFT:
1. El remitente inicia la transferencia.
El remitente va a un banco (Banco A) para solicitar una transferencia internacional. Dependiendo del banco, se le puede pedir que presente cualquiera de los siguientes elementos
- Identificación oficial emitida por el gobierno del remitente
- Información personal del destinatario (nombre completo, dirección, número de teléfono)
- Información bancaria del destinatario (nombre del banco, número de cuenta, código de ruta)
- Código SWIFT de la cuenta bancaria del destinatario
- Motivo del envío de los fondos
2. El banco emisor envía la transferencia SWIFT.
El banco emisor (Banco A) crea un mensaje SWIFT que contiene la cuenta del remitente, la cuenta del destinatario, el importe del pago y otros detalles relevantes. Envía las instrucciones de pago a través de la red SWIFT al banco del destinatario (Banco B).
3. SWIFT valida y procesa la transferencia.
El sistema SWIFT valida el formato del mensaje para asegurarse de que cumple con los estándares globales. Si no hay una relación directa entre el Banco A y el Banco B, un banco intermediario ayuda a procesar las instrucciones y transfiere los fondos correspondientes.
4. El banco receptor confirma el mensaje y actúa según las instrucciones.
El Banco B recibe el mensaje SWIFT y procesa el pago según las instrucciones. El importe se abona en la cuenta del destinatario.
5. Se notifica la transferencia al destinatario.
Cuando el importe está en la cuenta bancaria del destinatario, el Banco B le notifica que la transferencia se ha realizado correctamente.
Explicado así, este proceso de transacción parece complejo, pero ten presente que los clientes finales solo intervienen en los pasos inicial y final. La mayor parte del proceso ocurre entre los bancos y dentro de la red SWIFT. Aun así, al enviar dinero al extranjero a través del sistema de pago SWIFT, necesitarás conocer el código SWIFT correspondiente.
Un repaso rápido al código SWIFT
El código SWIFT es un código de identificación empresarial (BIC) usado por las instituciones del sector de los servicios financieros. Funciona como un identificador único para las entidades que realizan transacciones financieras internacionales o transfronterizas, así que cada banco que usa el sistema SWIFT tiene un código SWIFT único.
Este código SWIFT se alinea con la norma ISO 9362 y consta de 8 u 11 caracteres alfanuméricos.6
- Código bancario de 4 dígitos (prefijo de la entidad comercial)
- Código de país de 2 dígitos (basado en la norma ISO-3166-1)
- Código de ubicación de 2 dígitos (sufijo de la entidad comercial)
- Código de sucursal de 3 dígitos (identificador opcional de la sucursal)
Por ejemplo, la sede central de HSBC Bank en la Quinta Avenida de Nueva York tiene el código SWIFT MRMDUS33XXX7. MRMD es el código asignado a HSBC BANK USA, US es el código asignado a Estados Unidos, 33 es el código de ubicación de la institución y XXX indica que se trata de la oficina principal. Para la mayoría de las transferencias internacionales a cuentas de HSBC en Estados Unidos, se acepta el código MRMDUS33.
Los bancos HSBC de todo el mundo tienen cada uno un código SWIFT único. Ahora supongamos que vas a enviar dinero desde EEUU a alguien en México8 y quieres hacer la transacción a través de HSBC. En este caso, tendrás que indicar el código SWIFT BIMEMXMMXXX9 junto con el nombre completo y la dirección de HSBC México para los datos bancarios del destinatario.
Ventajas de usar el sistema SWIFT
Los códigos SWIFT pueden resultar confusos para quienes no tienen experiencia en finanzas, pero usar el sistema SWIFT tiene sus ventajas.
Seguridad y fiabilidad
El sistema SWIFT aplica una seguridad de nivel bancario y exige a todas las instituciones que usan su red que certifiquen el cumplimiento de un Marco de Controles de Seguridad del Cliente (CSCF) cada año10. Esto protege a toda la red frente a ciberamenazas y refuerza la seguridad del sistema bancario mundial.
Velocidad de las transacciones
Transparencia
Con el sistema SWIFT, las instituciones financieras pueden rastrear las transacciones transfronterizas en tiempo real. Una de las funciones de la plataforma, el Transaction Manager12, ofrece una vista centralizada de la información de las transacciones a la que pueden acceder simultáneamente las partes interesadas. Esta visibilidad de extremo a extremo garantiza la transparencia en cada etapa del proceso de transacción.
Facilidad de uso
Para los bancos, SWIFT ofrece una serie de herramientas y plataformas que agilizan el proceso de pago. Por ejemplo, se puede usar una API de prevalidación de pagos13 para identificar errores por adelantado –por ejemplo erratas, números de cuenta no válidos, códigos de país no coincidentes, etc.–, de modo que los clientes puedan comprobar y corregir la información de inmediato.
Tarifas y costos de SWIFT
El sistema SWIFT no cobra directamente a particulares ni a empresas por las transacciones, ni gestiona directamente el movimiento de los fondos. Se trata de una infraestructura, no una institución financiera. Sus ingresos provienen de las cuotas de afiliación y de las suscripciones que pagan las empresas financieras por las soluciones que ofrece.
Los bancos e instituciones financieras pagan tarifas para unirse a la red SWIFT e integrar sus sistemas dentro de sus operaciones. Estas tarifas dependen de la categoría de usuario de la institución, de sus derechos de usuario y de los servicios y productos SWIFT específicos14 que utilice.
Ahora bien, los bancos e instituciones financieras pueden repercutir las tarifas SWIFT a sus clientes. Al enviar dinero al extranjero a través de bancos conectados a la red SWIFT, te puedes encontrar con cualquiera de los siguientes cargos:
Puede ser una tarifa fija o un porcentaje del importe de la transacción cobrado por el banco emisor.
El importe varía según el mercado actual y las normas del banco.
Un recargo sobre los tipos de conversión de divisas.
Tarifas adicionales cobradas por un banco intermediario que procesa la transacción SWIFT cuando el banco emisor y el banco receptor no tienen relación directa.
Tarifas cobradas por el banco receptor.
Varios factores pueden influir en el costo total de una transferencia SWIFT, como:
El país de origen y el de destino influyen en los costos. Las transferencias a ciertos países pueden incurrir en tarifas más altas debido a las regulaciones bancarias regionales o a intermediarios adicionales.
El número de bancos intermediarios que intervienen en la transacción puede aumentar de forma considerable el costo total.
Los pagos urgentes suelen llevar asociadas tarifas más altas.
Las fluctuaciones en los tipos de cambio y los márgenes impuestos por los bancos pueden aumentar los costos.
Posibles problemas al usar el sistema SWIFT
Uno de los principales problemas con los que se encuentran los clientes finales al usar el sistema SWIFT es la cantidad de información necesaria para las transferencias bancarias internacionales. Al enviar dinero a través de bancos conectados a SWIFT, se puede pedir a los remitentes que faciliten sus datos personales y bancarios, así como los de su destinatario.
Otras desventajas de usar el sistema SWIFT son:
Posibles retrasos
El proceso SWIFT en sí solo tarda un día o dos. Sin embargo, los bancos y las instituciones intermediarias pueden tener plazos de procesamiento interno más largos. Algunos pueden tardar hasta 7 días laborables15 en tramitar las transferencias internacionales. La información incorrecta o incompleta también puede provocar retrasos. Lo que es peor, podrías perder el importe de la transferencia si usas un número de cuenta o un identificador bancario incorrecto.16
Desafíos geopolíticos.
SWIFT se ve afectado por las relaciones internacionales, así que sus transferencias pueden bloquearse o retrasarse debido a sanciones o restricciones políticas. Además, en ocasiones se restringen las transferencias a determinados países o personas bajo sanciones.17
Tarifas de transacción elevadas.
Las transferencias enviadas a través de bancos suelen llevar asociadas tarifas elevadas. Además, existe el riesgo de perder todavía más dinero si se emplean malos tipos de cambio o si hay tarifas ocultas.
Aunque las transacciones SWIFT suelen ser inevitables para las transferencias de banco a banco de gran volumen o relacionadas con empresas, existen formas de minimizar las tarifas en el caso de remesas personales o empresariales más pequeñas. Considera las siguientes opciones para tus envíos de dinero.
- Elige bancos que no cobren cargos de intermediación u ofrezcan tarifas bajas para transferencias internacionales.
- Usa sistemas de pago transfronterizos regionales como SEPA para las transacciones en euros dentro del Espacio Económico Europeo, y MEPS para las transacciones en SGD dentro de la región de la ASEAN.
- Usa servicios de envío de dinero como BOSS Revolution. Estos suelen ofrecer opciones de menor costo para enviar pequeñas cantidades al extranjero.
Usos habituales de SWIFT para empresas y particulares
Esta es la clave para entender qué es SWIFT: se trata de un sistema que permite realizar pagos y transferencias de fondos transfronterizos seguros. Las empresas pueden usar el sistema de pago SWIFT para hacer pagos internacionales, liquidar cuentas con proveedores y gestionar sus finanzas a través de las fronteras. Además, los particulares también pueden usar el sistema SWIFT para hacer compras internacionales o enviar dinero al extranjero.
Aunque SWIFT es conocido por su red sólida y segura, sus tarifas pueden ser altas cuando se procesan a través de los bancos tradicionales. Por eso, una alternativa más rentable para enviar dinero de forma segura y rápida es BOSS Revolution Money Transfer. Al ofrecer tarifas más bajas y una experiencia digital sin complicaciones, BOSS Revolution hace que las transferencias internacionales sean más accesibles para quienes necesitan un servicio rápido y fiable sin los altos costos de los bancos tradicionales.
¿Qué es un código SWIFT?
Un código SWIFT es un Código de Identificación Empresarial (BIC), que funciona como un identificador único para los bancos e instituciones financieras que participan en transacciones financieras internacionales. Contiene entre 8 y 11 caracteres que identifican al banco, su ubicación y otros datos pertinentes.
¿Cómo encuentro mi código SWIFT?
El código SWIFT que usa tu banco se puede encontrar en tus extractos bancarios, en su sitio web o en directorios online. Pero asegúrate de confirmar con tu banco si es el código correcto para transferencias internacionales.
Algunos bancos, como Deutsche Bank, tienen herramientas integradas de búsqueda de códigos SWIFT18 que ayudan a los remitentes a encontrar el código correcto para el banco del destinatario. Pregunta a la persona que te envía el dinero si la app de su banco tiene esta función, y si el código SWIFT de tu banco está en la lista.
¿Cuánto tarda una transferencia SWIFT?
Los plazos de las transferencias SWIFT varían en función del banco emisor, el banco receptor, los controles regulatorios y otros factores. Sin embargo, según SWIFT, el 89% de los pagos transfronterizos procesados en su red llegan a los bancos receptores en un plazo de una hora.19
¿Qué tarifas se asocian a los pagos SWIFT?
Los pagos SWIFT realizados a través de bancos e instituciones financieras conllevan tarifas fijadas por dichas instituciones. Algunas tarifas con las que te puedes encontrar son las tarifas de conversión de divisas, las tarifas de transferencia, las tarifas de procesamiento y los recargos en el tipo de cambio.
¿Puedo usar SWIFT para transferencias internacionales personales?
SWIFT no es un banco ni un proveedor de servicios de envío de dinero que opere directamente con particulares, pero puedes aprovechar la seguridad y la fiabilidad que te ofrece SWIFT enviando fondos a través de bancos pertenecientes a su red.
Conoce tus opciones
Al entender qué es SWIFT queda claro que se trata de un elemento crucial del sistema financiero mundial. Establece el estándar para una comunicación interbancaria segura, y facilita el envío de transferencias través de las fronteras. Sin embargo, tiene algunos inconvenientes, como tarifas más altas y unos tiempos de transferencia más largos.
Por eso te conviene conocer bien todas tus opciones al enviar dinero al extranjero. Para minimizar tus costos y agilizar el envío de tus fondos, considera el uso de sistemas de pago internacionales alternativos como BOSS Revolution Money Transfer.
Fuentes: toda la información de terceros ha sido obtenida de las webs correspondientes a fecha de 11 de diciembre de 2024
- https://www.swift.com/about-us/history
- https://www.swift.com/our-solutions/global-financial-messaging
- https://www.swift.com/our-solutions/interfaces-and-integration
- https://www.swift.com/our-solutions/compliance-and-shared-services
- https://www.swift.com/our-solutions/market-infrastructures
- https://www.swift.com/standards/data-standards/bic-business-identifier-code
- https://bank.codes/swift-code/united-states/mrmdus33/
- https://www.hsbc.com.mx/internacional/transferencias-internacionales/
- https://bank.codes/swift-code/mexico/bimemxmm/
- https://www.swift.com/myswift/customer-security-programme-csp
- https://www.swift.com/news-events/press-releases/swifts-cross-border-payments-processing-speed-surpasses-g20-target
- https://www.swift.com/our-solutions/swift-platform-evolution/enhanced-swift-platform-payments
- https://www.swift.com/products/payment-pre-validation
- https://www.swift.com/about-us/legal/corporate-matters/swift-user-categories#swift-user-categories%C2%A0and-usage-rights
- https://www.us.hsbc.com/international-banking/international-payments/
- https://www.us.hsbc.com/international-banking/international-payments/#:~:text=What%20information%20do%20I%20need%20to%20provide%20the%20sender%20in,BIC%20(Business%20Identifier%20Code)
- https://www.swift.com/about-us/legal/compliance-0/swift-and-sanctions#does-swift-comply-with-all-sanctions-laws
- https://www.deutsche-bank.de/pk/shared/trxm/help-en/konten/konten-ueberwausland.html#parsys-columncontrol_copy-columnControlCol2Parsys-accordion_399963029_-accordionParsys-accordionentry_copy__2028868094
- https://www.swift.com/news-events/press-releases/swifts-cross-border-payments-processing-speed-surpasses-g20-target
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